20歳からはじまる「人生の備え」～知っておきたい国民年金のキホン～
「国民年金の加入案内が届いたけど、学生の私も本当に加入する必要があるの？」 「保険料っていくらなの？払えない時はどうすればいいの？」
こんな疑問、持ったことありませんか？私も数年前、初めて国民年金の案内が届いた時は正直戸惑いました。なんだか難しそうだし、毎月のお金の負担も気になるし…。でも、調べてみると意外と知っておくと安心できる制度だということがわかったんです。
今日は、特に20歳前後の若い方やそのご家族に向けて、国民年金について知っておきたい基本的なことをシンプルにお伝えします。将来の「自分」のための第一歩、一緒に考えてみませんか？
国民年金って、実は私たちの「当たり前の未来」を支える制度
突然ですが、あなたは60歳、70歳になった自分の姿を想像したことがありますか？
遠い未来のことだし、なんだか実感がわかないですよね。でも、人生100年時代と言われる今、私たちの「老後」は思っている以上に長いものになりそうです。その長い時間を安心して過ごすための基盤となるのが、実は「国民年金」なんです。
国民年金は、高齢になったときや、障害を負ったとき、また家族を失ったときなどに、私たちの生活を支えてくれる社会保障制度。日本に住む20歳以上60歳未満のすべての人が加入する「国民皆年金制度」となっています。
20歳になったら、自動的に国民年金の対象者に
「あれ？特に何もしてないのに、なぜか国民年金の加入案内が届いた…」
そう思った方、実はこれ、ごく自然なことなんです。日本では、20歳になると自動的に国民年金の加入対象となります。誕生日を迎えた月に、お住まいの市区町村から「国民年金加入のお知らせ」が届くのは、あなたが加入対象者として認識されたからなんですね。
ただし、加入の形態は人によって異なります。主に次の3つのパターンがあります。
① 会社員や公務員として働いている場合 → 厚生年金に加入している状態なので、国民年金は「第2号被保険者」として自動的に加入されます。保険料は給料から天引きされるため、特別な手続きは不要です。
② 学生、自営業、フリーランス、無職の場合 → 「第1号被保険者」として自分で手続きをする必要があります。保険料も自分で納めることになります。
③ ②の人に扶養されている配偶者 → 「第3号被保険者」として、扶養している配偶者の加入を通じて手続きします。この場合、個別の保険料負担はありません。
大学生も加入義務がある？そうなんです！
「え、学生でもお金払わないといけないの！？」
これは多くの学生さんや親御さんが抱く素朴な疑問。結論からいうと、大学生も含め、20歳以上の学生さんは原則として国民年金に加入する義務があります。
でも、心配しないでください。学生さんの経済状況を考慮した「学生納付特例制度」という救済措置があるんです。この制度を利用すれば、学生期間中の保険料納付を後回しにできます。
私自身、大学生だった頃はアルバイト収入だけで生活していたので、この制度には本当に助けられました。申請手続きも意外と簡単で、必要書類を揃えて市区町村の窓口に提出するだけ。一度申請すれば、毎年4月に更新の案内が届くので、忘れずに手続きを続けることが大切です。
ちなみに、この猶予期間は将来もらえる年金額の計算には入りませんが、年金をもらうための加入期間としてはカウントされるので安心してくださいね。経済的に余裕ができたら、後から納めることも可能です（これを「追納」といいます）。
国民年金の保険料、いくらかかるの？
「そもそも、毎月いくら払うことになるの？」
これは誰もが気になるポイントですよね。国民年金の保険料は年度ごとに少しずつ変動します。2023年度（令和5年度）の場合、月額16,610円となっています。
正直、学生や社会人になりたての若い世代にとっては、決して小さな額ではありませんよね。私も社会人1年目の頃は、この保険料の支払いがなかなか大変でした。でも、将来の自分への投資だと考えると、少しずつでも積み立てていく価値はあると思います。
さらに「付加保険料」というオプションもあります。これは基本の保険料に加えて、月々400円程度を追加で納めることで、将来受け取る年金額を増やせる仕組み。よく「元本割れしにくい積立制度」とも言われていて、長い目で見るとお得な場合が多いんです。
特に若いうちから継続して納めると、老後の資金計画に余裕が生まれますよ。ただ、これは任意なので、経済状況と相談しながら検討するといいでしょう。
保険料の納め方、いろいろあります
「保険料って、どうやって払うの？」
納付方法はいくつかあります。一番一般的なのは「口座振替」です。一度手続きしておけば、毎月自動的に引き落とされるので、うっかり忘れる心配がありません。さらに、口座振替にすると若干割引になる場合もあるんです。これはちょっとしたお得ポイント！
他にも、コンビニや銀行で支払える納付書での納付や、クレジットカード払いなどの方法もあります。私は社会人になってからは口座振替にしていますが、学生時代に追納するときはコンビニ払いが手軽で重宝しました。
お金がなくて払えない時は？制度を知っておこう
「今月は本当にお金がない…」
そんな時もありますよね。国民年金には、経済的に厳しい状況の方向けに、いくつかの免除・猶予制度が用意されています。
・学生納付特例制度：先ほど触れた、学生向けの納付猶予制度 ・納付猶予制度：50歳未満の方で所得が少ない場合に利用できる制度 ・免除制度：所得に応じて保険料の全額または一部が免除される制度
特に若い世代や収入が不安定な方は、これらの制度を知っておくと安心です。大切なのは、「払えないから何もしない」ではなく、「払えないときこそ相談する」という姿勢。市区町村の国民年金窓口で相談すれば、あなたの状況に合った対応策を提案してもらえますよ。
一時期、私もフリーランスとして独立した時に収入が安定せず、免除制度を利用したことがあります。その時は正直、申請するのに少し勇気がいりましたが、窓口の方が親身になって対応してくださり、とても助かりました。
免除・猶予された保険料は後から納められる？
「今は払えないけど、将来払えるようになったら？」
嬉しいことに、一度免除や猶予を受けた保険料でも、後から納めることができます。これを「追納」と言います。
追納できる期間は、免除・猶予を受けた月から10年以内。例えば、2023年4月に免除を受けた場合、2033年4月までなら追納が可能です。
ただし、単純に過去の保険料をそのまま納めるのではなく、当時の保険料に一定の加算額が上乗せされることがあるので注意が必要です。それでも、将来の年金額を増やすためには有効な選択肢となります。
社会人になって収入が安定してきたとき、「学生時代の保険料を追納しようかな」と考えるのもいいかもしれませんね。
国民年金のメリット、実はけっこうあるんです
「若いうちから年金のことを考えるなんて…」と思う方も多いかもしれません。でも、国民年金には実は知っておくべきメリットがいくつもあるんです。
- 老後の基礎的な生活資金が確保できる
- 障害を負った場合の「障害基礎年金」の受給資格が得られる
- 万が一の場合、遺族に「遺族基礎年金」が支給される
- 年金保険料は全額が社会保険料控除の対象となる（税金面でのメリット）
特に2番目と3番目は、若い世代にとっても身近なリスクに対する備えになります。私の友人も、不慮の事故で障害を負った際に障害基礎年金を受給できることになり、経済的な不安が少し軽減されたと言っていました。
「払った保険料より少ない年金しかもらえないのでは？」という不安の声もよく聞きます。確かに将来の制度変更などの不確定要素はありますが、他の金融商品と違って国が運営する制度である点や、インフレに対応した調整がある点など、長期的な安心感という面では価値があると思います。
まとめ：年金は「将来の自分」へのプレゼント
国民年金について、基本的なポイントをお話ししてきました。改めておさらいすると：
・20歳になったら、どんな立場でも国民年金に加入する ・学生でも加入は必要だが、「学生納付特例制度」で納付を猶予できる ・2023年度の保険料は月額16,610円だが、免除・猶予制度もある ・納付方法は口座振替が便利で若干お得 ・免除・猶予された保険料は、10年以内なら後から納付可能 ・老後の備えだけでなく、障害や遺族への保障も含まれている
制度や手続きの詳細は、お住まいの市区町村の窓口や日本年金機構のウェブサイトで確認できます。また、年金制度は時々改正されるので、最新情報をチェックすることも大切です。
正直なところ、若いうちは「年金なんてまだ先のこと」と思いがち。私もそうでした。でも、早いうちから少しずつ準備しておくことで、将来の選択肢が広がります。国民年金は、未来の自分に送る大切なプレゼントだと考えてみてはいかがでしょうか。
「老後のこと」なんて考えるとなんだか気が重くなりますが、むしろ「自分の人生を自分らしく生きるための備え」と捉えれば、ちょっと前向きな気持ちになれませんか？一緒に、安心できる未来を少しずつ作っていきましょう。
何か疑問や不安があれば、ぜひ気軽に市区町村の窓口に相談してみてくださいね。案外、親身になって話を聞いてくれるものですよ。私も最初は緊張しましたが、実際に相談してみると思いの外スムーズに解決できました。あなたの状況に合った最適な選択ができることを願っています。
